企業(yè)貸款利率更低了、數字信貸讓抵押物依賴(lài)減少了、個(gè)人居家也能辦理銀行業(yè)務(wù)了、支付可以使用數字人民幣了……2020年，金融支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展力度不斷增強，金融服務(wù)創(chuàng )新的步伐也在持續加快，金融服務(wù)質(zhì)效大幅提高。

中國人民銀行最新統計數據顯示，2020年9月企業(yè)貸款利率為4.63%，同比下降0.61個(gè)百分點(diǎn)，處于歷史較低水平；同時(shí)，小微企業(yè)融資“量增、面擴、價(jià)降”，截至2020年9月末，小微企業(yè)融資新增3萬(wàn)億元，同比多增1.2萬(wàn)億元。這些成績(jì)背后的推動(dòng)因素有哪些？未來(lái)還將迎來(lái)哪些創(chuàng )新機遇？對經(jīng)濟生活將產(chǎn)生何種影響？

“減費讓利”支持實(shí)體

2020年，受新冠肺炎疫情影響，不少企業(yè)都遭遇了營(yíng)業(yè)收入下滑、現金流緊張等問(wèn)題。如何才能更好地幫助企業(yè)生存發(fā)展、穩住經(jīng)濟基本面？推動(dòng)金融系統“合理讓利”成為關(guān)鍵抓手之一。

2020年6月，國務(wù)院常務(wù)會(huì )議明確提出，要抓住“合理讓利”這個(gè)關(guān)鍵，保市場(chǎng)主體，加快降費政策落地見(jiàn)效，推動(dòng)金融系統全年向各類(lèi)企業(yè)合理讓利1.5萬(wàn)億元。

從實(shí)踐看，金融部門(mén)向企業(yè)讓利主要包括三個(gè)渠道。一是通過(guò)降低利率讓利；二是通過(guò)中小微企業(yè)延期還本付息、普惠小微信用貸款這兩項“直達貨幣政策工具”讓利；三是通過(guò)銀行減少收費及支持企業(yè)重組、債轉股等渠道讓利。

“根據中國人民銀行和中國銀保監會(huì )數據測算，2020年前10個(gè)月金融系統已向實(shí)體經(jīng)濟讓利約1.25萬(wàn)億元，預計全年可實(shí)現讓利1.5萬(wàn)億元的目標。”央行副行長(cháng)劉國強說(shuō)。

具體來(lái)看，2020年前10個(gè)月，金融系統通過(guò)降低利率為實(shí)體經(jīng)濟讓利約6250億元，通過(guò)中小微企業(yè)延期還本付息和普惠小微信用貸款這兩個(gè)“直達貨幣政策工具”讓利約2750億元，共計讓利約9000億元；通過(guò)減免服務(wù)費用、支持企業(yè)進(jìn)行重組和債轉股等措施，合計向實(shí)體經(jīng)濟讓利大約1.25萬(wàn)億元，完成了全年讓利1.5萬(wàn)億元的時(shí)序進(jìn)度。

“總體來(lái)看，以上措施成效顯著(zhù)，融資成本明顯下降。”劉國強說(shuō)。

“接下來(lái)，還要進(jìn)一步規范信貸融資收費，取消信貸資金管理費、小微企業(yè)提前還款違約金等，降低企業(yè)融資綜合成本。”銀保監會(huì )副主席梁濤說(shuō)。

值得注意的是，關(guān)于減費讓利政策能否持續這一問(wèn)題，市場(chǎng)上也有擔憂(yōu)之聲。劉國強說(shuō)，下一階段，央行將保持政策穩定性，用好用足現有優(yōu)惠政策，持續釋放相關(guān)政策紅利，把已經(jīng)出臺的政策用好，進(jìn)一步落實(shí)到位。

“非接觸式”服務(wù)日漸豐富

在通過(guò)“減費讓利”降低企業(yè)財務(wù)成本的同時(shí)，如何增加企業(yè)獲得信貸資金的可能性也至關(guān)重要。

在此過(guò)程中，金融科技無(wú)疑成為了防疫抗疫、助力企業(yè)復工復產(chǎn)的重要力量。“數字信貸從根本上改善了對小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農戶(hù)的貸款服務(wù)。”銀保監會(huì )主席郭樹(shù)清說(shuō)，銀行等金融機構利用大數據開(kāi)展智能風(fēng)控，減少對抵押物的依賴(lài)，大大提高了融資的可獲得性。

監管數據顯示，截至2020年10月末，中國銀行業(yè)服務(wù)的小微企業(yè)信貸客戶(hù)已達到2700萬(wàn)戶(hù)，普惠型小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)貸款同比增速超過(guò)30%，農戶(hù)貸款同比增速達14.3%。

廣州眾山精密科技有限公司就是數字化的受益者。“受疫情影響，公司生產(chǎn)、銷(xiāo)售下滑，資金壓力很大。”該公司負責人說(shuō)：“我們的上游企業(yè)主要是特種鋼材供應商，原材料采購需要預付訂金，下游企業(yè)以中外大型精密設備制造企業(yè)為主，應收賬款賬期較長(cháng)。”

了解到企業(yè)困難后，結合企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，廣州農商銀行嘗試使用“跨境金融區塊鏈服務(wù)平臺”上的產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品，為企業(yè)辦理了出口應收賬款質(zhì)押融資。“該平臺的技術(shù)優(yōu)勢在于融資申請、報關(guān)單核驗、銀行融資受理審核、登記放款等全流程均可通過(guò)線(xiàn)上完成，有效緩解了疫情期間面對面辦理業(yè)務(wù)的不便，還減輕了遠程單據核驗與風(fēng)險管控難度，縮短了外貿業(yè)務(wù)處理時(shí)間。”廣州農商銀行相關(guān)負責人說(shuō)。

除了企業(yè)金融服務(wù)，個(gè)人金融服務(wù)也在朝著(zhù)“非接觸式”方向快速革新。據記者了解，已有多家金融機構加速優(yōu)化手機APP等線(xiàn)上渠道服務(wù)，旨在為客戶(hù)提供更加安全、便捷的線(xiàn)上金融產(chǎn)品。

“技術(shù)多跑路，客戶(hù)零跑腿，這是工行提升個(gè)人金融服務(wù)的一個(gè)重要目標。”中國工商銀行個(gè)人金融部相關(guān)負責人說(shuō)，目前，該行已依托云計算、分布式等技術(shù)搭建的科技平臺，提供7×24小時(shí)“無(wú)接觸”金融服務(wù)，其中，柜面業(yè)務(wù)的線(xiàn)上辦理率已提升至99.2%。

此外，工行還于2020年2月創(chuàng )新推出了個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理“云工作室”，讓客戶(hù)居家完成相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢(xún)；同時(shí)，加強線(xiàn)上線(xiàn)下一體化服務(wù)，為客戶(hù)提供開(kāi)立資信證明、借記卡換卡不換號等“線(xiàn)上申請、線(xiàn)下郵寄（領(lǐng)?。?rdquo;一站式服務(wù)，以減少客戶(hù)往返次數。

支付發(fā)展駛入“快車(chē)道”

細數“非接觸式”服務(wù)的早期形式，莫過(guò)于電子支付，特別是移動(dòng)支付。往后，數字人民幣將為支付服務(wù)帶來(lái)更多新選擇。

2020年12月5日起，蘇州10萬(wàn)市民通過(guò)抽簽的方式，每人獲得了一個(gè)特殊的紅包——數字人民幣消費紅包，每個(gè)紅包金額為200元，共計2000萬(wàn)元。

2020年12月11日晚上8時(shí)，蘇州數字人民幣消費紅包生效。僅一分鐘后，第一筆數字人民幣線(xiàn)下交易在拉卡拉服務(wù)的商戶(hù)——江蘇海王星辰健康藥房產(chǎn)生，這位蘇州市民花費109.8元購買(mǎi)了一些防疫用品。

這已是數字人民幣在2020年內第二次通過(guò)“發(fā)紅包”的方式開(kāi)展測試。2020年10月12日18時(shí)至18日24時(shí)，數字人民幣在深圳開(kāi)展測試，共有47573名中簽個(gè)人成功領(lǐng)取數字人民幣紅包，使用紅包交易62788筆。

目前，數字人民幣正在深圳、蘇州、雄安、成都等城市進(jìn)行內部封閉試點(diǎn)測試，以檢驗其理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場(chǎng)景適用性和風(fēng)險可控性。

“隨著(zhù)電子支付特別是移動(dòng)支付的普及，中國已實(shí)現基本金融服務(wù)城鄉全覆蓋。”郭樹(shù)清表示，中國的移動(dòng)支付普及率和規模位居全球首位，存款、取款和匯款幾乎都實(shí)現了實(shí)時(shí)到賬。網(wǎng)上消費蓬勃發(fā)展，城鄉居民生活更加方便。

在受到疫情影響的2020年，線(xiàn)上消費支付依然“火爆”。網(wǎng)聯(lián)平臺數據顯示，2020年“雙12”網(wǎng)絡(luò )促銷(xiāo)活動(dòng)期間，12月10日0時(shí)至12月12日24時(shí)，網(wǎng)聯(lián)平臺共處理資金類(lèi)跨機構網(wǎng)絡(luò )支付交易56.33億筆，金額3.78萬(wàn)億元，同比漲幅分別為34.16%和27.65%。

中國人民銀行公布的數據顯示，2020年三季度銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)649.77億筆，金額達696.44萬(wàn)億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)242.44億筆，金額551.60萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)12.56%和11.29%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)344.95億筆，金額116.74萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)26.48%和35.57%。

當前，數字化已經(jīng)融入老百姓生活的方方面面，數字經(jīng)濟發(fā)展帶來(lái)的增量需求也讓支付行業(yè)的發(fā)展駛入“快車(chē)道”。其中，支付已和大數據、人工智能等技術(shù)結合起來(lái)，通過(guò)技術(shù)的提升來(lái)滿(mǎn)足企業(yè)從線(xiàn)下轉型線(xiàn)上的數字化經(jīng)營(yíng)需求，助推數字經(jīng)濟與實(shí)體經(jīng)濟融合發(fā)展。據智庫預計，2021年至2024年，支付企業(yè)增值服務(wù)業(yè)務(wù)市場(chǎng)規模巨大，2024年可達5060億元，復合增長(cháng)率將超過(guò)30.4%。